Loondoorbetaling bij ziekte: jouw verplichtingen als werkgever in 2026

Loondoorbetaling bij ziekte: een hoofdbreker voor ondernemers

Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor je personeel, ook wanneer zij ziek worden. De wet verplicht je om het loon van een zieke werknemer door te betalen, een verplichting die financiële risico’s met zich meebrengt. Gelukkig kun je je hiervoor verzekeren. In dit artikel duiken we in de actuele regels rondom loondoorbetaling bij ziekte in 2026 en bespreken we hoe je deze risico’s beheerst.

Hoeveel loon betaal je door bij ziekte?

De basisregel is duidelijk: je bent verplicht om minimaal 70% van het brutoloon van je zieke werknemer door te betalen. Dit bedrag mag echter nooit lager zijn dan het wettelijk minimumloon. Let op: dit is een minimum. Veel cao’s schrijven hogere percentages voor, vaak 100% in het eerste ziektejaar en 70% in het tweede jaar. De cao-afspraken zijn in dat geval leidend.

De duur van de loondoorbetaling

Deze verplichting tot loondoorbetaling bij ziekte duurt maximaal twee jaar. Gedurende deze periode blijf je als werkgever verantwoordelijk. Na twee jaar kan een werknemer in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering via het UWV. Als de werknemer dan nog steeds arbeidsongeschikt is, kun je na deze twee jaar een ontslagvergunning aanvragen bij het UWV, mits je kunt aantonen dat het ontslag redelijk is.

Je verzuimrisico afdekken met een verzuimverzekering

Of een werknemer nu ziek wordt door een ongeval of een griepje, de plicht tot loondoorbetaling blijft bestaan. De manier waarop je met dit financiële risico omgaat, staat je vrij. Veel ondernemers kiezen ervoor om dit risico af te dekken met een verzuimverzekering, ook wel ziekteverzuimverzekering genoemd.

Een verzuimverzekering biedt financiële compensatie voor de loonkosten van langdurig zieke werknemers. Bovendien bieden veel verzekeraars ondersteuning bij preventie van ziekteverzuim en de re-integratie van zieke medewerkers. Dit is met name voor kleinere bedrijven cruciaal, aangezien de loondoorbetaling van slechts enkele zieke werknemers al een aanzienlijke financiële last kan vormen.

Verschillende soorten verzuimverzekeringen

Er bestaan diverse verzekeringsvormen om het risico van loondoorbetaling af te dekken. De twee meest voorkomende zijn:

1. De conventionele verzuimverzekering

Bij deze verzekeringsvorm wordt de premie gebaseerd op het gemiddelde ziekteverzuim binnen jouw bedrijf. Je draagt zelf het risico voor een afgesproken aantal wachtdagen. Zodra een werknemer langer ziek is dan dit aantal wachtdagen, keert de verzekeraar een overeengekomen percentage (meestal 70-100% van het loon) uit voor elke extra verzuimdag. Een lager vergoedingspercentage en een hoger aantal wachtdagen leiden tot een lagere premie. Controleer altijd je cao; deze kan specifieke eisen stellen aan de minimale loondoorbetaling.

2. De stop-loss verzekering

Met een stop-loss verzekering draag je als werkgever een eigen risico tot een bepaald bedrag (het ‘eigen behoud’). De verzekering keert pas uit wanneer de totale verzuimkosten dit bedrag overschrijden. De hoogte van je eigen behoud kun je het beste bepalen op basis van het gemiddelde ziekteverzuim van de afgelopen drie jaar. Hoe hoger het eigen behoud, hoe lager de premie. Deze vorm is vaak aantrekkelijker voor bedrijven met ongeveer 25 medewerkers of meer, omdat zij een betere risicospreiding hebben.

Wat beïnvloedt de premie van je verzuimverzekering?

Verzekeraars kijken naar verschillende factoren bij het vaststellen van de premie:

• Verzuim binnen de bedrijfstak: Sectoren met een hoger gemiddeld verzuim betalen doorgaans meer.
• Historisch verzuim binnen jouw bedrijf: Jouw verzuimcijfers van de afgelopen jaren zijn een belangrijke indicator.
• Gekozen verzekeringsvorm: Conventioneel of stop-loss, en de specifieke voorwaarden daarbinnen.
• Eigen risico: De hoogte en aard van het eigen risico dat je kiest.
• Demografie van je personeel: De gemiddelde leeftijd en leeftijdsverdeling binnen je organisatie spelen een rol.

Aandachtspunten bij het kiezen van een verzuimverzekering

Aantal wachtdagen

Je kunt zelf kiezen hoeveel wachtdagen je voor eigen rekening neemt. Hoe meer wachtdagen, hoe lager de premie. Veel verzekeraars hanteren een standaard van tien wachtdagen. Dit betekent dat je de kosten voor kortere ziektegevallen zelf draagt, maar verzekerd bent tegen de financiële impact van langdurig verzuim.

Vergoedingspercentage

De uitkering varieert meestal van 70% tot 100% van het loon. Als je je aan de wettelijke minimumeis van 70% houdt, volstaat een dekking van 70%. Betaal je 100% loon door, dan kun je toch kiezen voor een dekking van 70% om premie te besparen, maar loop je zelf meer risico. Sommige polissen bieden zelfs meer dan 100% dekking, waarbij ook extra kosten, zoals overwerk van ander personeel, verzekerd zijn.

Regresrecht: schade verhalen op derden

Als de arbeidsongeschiktheid van je werknemer veroorzaakt is door een derde partij (bijvoorbeeld bij een verkeersongeval), kun je via het regresrecht (een deel van) de gemaakte kosten op deze partij verhalen. Sommige verzekeraars bieden in combinatie met de verzuimverzekering een rechtsbijstandsverzekering aan, die je helpt bij het indienen en afhandelen van dergelijke claims. Dit kan je veel juridische kosten en moeite besparen.

Tips voor het afsluiten van een verzuimverzekering

• Vergelijk offertes: Vraag bij verschillende verzekeraars offertes aan. Geef zoveel mogelijk gedetailleerde informatie over je bedrijf en je verzuimhistorie; dit kan de premie positief beïnvloeden.
• Let op de looptijd: Kies bij voorkeur voor een verzekering met een niet te lange looptijd. Dit geeft je flexibiliteit om over te stappen als je verzuimcijfers veranderen of als er betere aanbiedingen zijn. Bestudeer hiervoor de ‘kleine lettertjes’.
• Uitbetalingstermijnen: Controleer hoe vaak de verzekeraar uitkeert (wekelijks, maandelijks, per kwartaal of jaarlijks). Dit heeft invloed op je cashflow.
• Kijk verder dan de premie: De goedkoopste verzekering is niet altijd de beste. Let op de voorwaarden, de service en de ondersteuning bij preventie en re-integratie.
• Informeren bij je branchevereniging: Veel brancheverenigingen hebben collectieve afspraken met verzekeraars, wat kan leiden tot gunstigere tarieven.
• Bundelen van verzekeringen: Hoewel niet verplicht, kan het afsluiten van meerdere verzekeringen bij dezelfde maatschappij soms leiden tot premiekorting.

Een goede verzuimverzekering geeft je als ondernemer gemoedsrust en financiële zekerheid. Neem de tijd om je goed te verdiepen in de mogelijkheden en kies de polis die het beste bij jouw bedrijf past in 2026.