Is een verzuimverzekering essentieel voor jouw mkb-bedrijf in 2026?
Als ondernemer met personeel weet je dat medewerkers soms ziek kunnen worden. De vraag is niet óf dit gebeurt, maar wanneer en hoe je hierop voorbereid bent. Een verzuimverzekering kan dan een belangrijke vangnet zijn. Maar is het echt noodzakelijk voor jouw bedrijf in 2026? En waar moet je op letten bij het afsluiten ervan?
Wat zijn de kosten van een verzuimverzekering in 2026?
Een verzuimverzekering dekt de financiële risico’s die komen kijken bij zieke werknemers. Denk hierbij aan de loondoorbetaling, maar ook aan kosten voor re-integratie en verzuimbegeleiding. De premie die je betaalt, is afhankelijk van diverse factoren:
- Eigenrisicotermijn: Hoe langer de periode is waarin je zelf de kosten draagt (bijvoorbeeld 20 werkdagen), hoe lager de premie.
- Sector: Bepaalde sectoren kennen een hoger verzuimrisico, wat de premie beïnvloedt.
- Bedrijfscultuur en leeftijd: De samenstelling van je personeelsbestand en de bedrijfscultuur spelen een rol in de risico-inschatting.
Gemiddeld liggen de premies in 2026 tussen de 1,5% en 5,5% van de totale loonsom. Het is verstandig om altijd offertes bij meerdere verzekeraars aan te vragen. Let daarbij niet alleen op de premie voor het eerste jaar, maar ook op de tarieven en voorwaarden voor de daaropvolgende jaren om onverwachte kosten te voorkomen.
Heb je echt een verzuimverzekering nodig als mkb-ondernemer?
Of een verzuimverzekering noodzakelijk is, hangt sterk af van jouw specifieke bedrijfssituatie en branche. Het aannemen van personeel brengt altijd het risico van ziekteverzuim met zich mee, en de omvang hiervan is onvoorspelbaar. Een dag ziekteverzuim kost een bedrijf al snel €400,-. Als een werknemer langdurig uitvalt, ben je als werkgever verplicht om tot twee jaar lang minimaal 70% van het loon door te betalen, naast de kosten voor begeleiding en re-integratie. Het niet verzekeren van dit risico kan, zeker voor kleinere bedrijven, desastreuze gevolgen hebben. Overweeg diverse verzuimscenario’s en bespreek deze met je accountant of boekhouder om een weloverwogen beslissing te nemen.
Wanneer wordt verzuim financieel pijnlijk voor jouw bedrijf?
Stel je voor dat meerdere medewerkers tegelijk uitvallen. Naast de loondoorbetaling kan dit leiden tot omzetderving. Hoe lang kan jouw bedrijf deze dubbele klap opvangen? Kun je de salarissen en vaste lasten de komende maanden nog betalen? En hoe snel kun je vervanging regelen? Bepaal voor jezelf het punt waarop verzuim je bedrijf echt in de problemen brengt. Dit ‘kantelpunt’ kan leidraad zijn voor de mate waarin je risico’s wilt afdekken.
Doorzie jij de totale kosten van ziekteverzuim?
Veel ondernemers onderschatten de werkelijke kosten van verzuim. Naast de directe loonkosten zijn er tal van indirecte kosten. Zo gaat men er soms vanuit dat hoogopgeleid personeel minder vaak ziek is, maar de uitval van een specialist kan juist leiden tot langdurig en kostbaar verzuim. Een uitgevallen medewerker kan je jaarlijks minimaal €80.000 kosten, nog los van gemiste omzet of projecten die stil komen te liggen. De totale impact van verzuim is vaak veel groter dan alleen de doorbetaling van het loon.
Welke dekking past bij jouw risicoprofiel?
Als ondernemer maak je afwegingen over welke risico’s je zelf draagt en welke je wilt verzekeren. Sommige ondernemers zijn risicomijdend en kiezen voor een uitgebreide dekking, inclusief werkgeverslasten. Voor de meeste MKB-bedrijven is een 100% dekking echter kostbaar en niet altijd noodzakelijk. Overweeg zorgvuldig welke risico’s financieel acceptabel zijn voor jouw bedrijf en stem de dekking daarop af. Een afweging tussen premiekosten en het te dragen risico is hierbij cruciaal.
Is zelf verzuim financieren een optie bij een groter bedrijf?
Voor een klein bedrijf waar een paar zieke medewerkers al een enorme impact hebben, is een verzuimverzekering vaak onmisbaar. Echter, naarmate je bedrijf groeit, kan het omslagpunt komen waarop het financieel aantrekkelijker wordt om verzuim zelf te financieren. Dit punt ligt in de praktijk vaak rond de 75 tot 80 medewerkers. Stel dat je 100 medewerkers hebt en 5% van de loonsom aan premie betaalt, dan staat dit gelijk aan ongeveer vijf jaarsalarissen. Een bedrijf van die omvang zou een dergelijk risico in principe zelf moeten kunnen dragen. Groei je richting deze omvang? Bespreek dan met je accountant of boekhouder of zelf financieren een reële optie wordt, rekening houdend met de specifieke verzuimrisico’s in jouw branche.
Eenvoudig overstappen van verzuimverzekeraar, kan dat?
Heb je nog geen verzuimverzekering en kamp je al met ziekteverzuim? Dan is het lastiger om een gunstige premie te krijgen, omdat je bedrijf een verzuimhistorie opbouwt die als ‘risicovol’ wordt bestempeld. Sluit je verzuimverzekering dus bij voorkeur af voordat zich een verzuimgeval voordoet. Wil je overstappen van verzekeraar en heeft je bedrijf in de afgelopen drie jaar uitkeringen ontvangen vanwege ziekteverzuim? Dan is het vinden van een goedkopere premie vaak lastig, aangezien verzekeraars altijd een verzuimcheck uitvoeren bij nieuwe klanten.
Arbodienstverlening en verzuimverzekering: geen synoniemen
Er heerst soms verwarring tussen arbodienstverlening en een verzuimverzekering, maar het zijn twee verschillende zaken. Een arbodienst richt zich op de begeleiding van zieke werknemers en de preventie van verzuim, terwijl een verzuimverzekering de financiële risico’s afdekt. Hoewel ze vaak samenwerken en er soms geïntegreerde portalen bestaan, sluit je een verzuimverzekering af bij een verzekeraar, niet bij de arbodienst.
